Le crédit relais est une solution de financement qui permet d’acheter un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu le précédent. Le démembrement, quant à lui, est une opération qui consiste à séparer la propriété d’un bien en deux parties : la nue-propriété et l’usufruit. Comment obtenir un crédit relais en cas de vente d’un bien immobilier en démembrement ? Cet article vous livre les clés pour réussir cette opération complexe.
Comprendre le mécanisme du crédit relais
Le crédit relais est un prêt accordé par une banque pour une durée généralement comprise entre 12 et 24 mois. Il vise à financer l’achat d’un bien immobilier en attendant la vente du précédent. Ce type de prêt est particulièrement utile lorsque vous souhaitez acheter un nouveau logement sans attendre que votre ancien bien soit vendu, ce qui peut prendre plusieurs mois.
Pour évaluer le montant du crédit relais, la banque se base sur la valeur estimée du bien à vendre. Ce montant représente généralement entre 50 % et 80 % de la valeur du bien en question. Le remboursement du crédit relais s’effectue ensuite lors de la vente effective du bien immobilier.
Le démembrement immobilier : qu’est-ce que c’est ?
Le démembrement est une opération qui consiste à diviser la propriété d’un bien immobilier en deux parties distinctes : la nue-propriété et l’ usufruit. Le nu-propriétaire détient les droits sur le bien mais ne peut pas l’utiliser, tandis que l’usufruitier bénéficie de l’usage et de la jouissance du bien sans en être propriétaire. Le démembrement peut résulter d’une donation, d’une succession ou d’un contrat de vente.
Dans le cadre d’une vente en démembrement, le prix de cession est généralement inférieur à celui d’une vente en pleine propriété. En effet, le nu-propriétaire et l’usufruitier doivent chacun percevoir une partie du prix proportionnelle à la valeur respective de leurs droits.
Obtenir un crédit relais avec un bien immobilier en démembrement
Pour obtenir un crédit relais dans le cadre de la vente d’un bien immobilier en démembrement, plusieurs étapes sont nécessaires :
- Faire évaluer la valeur du bien en démembrement : il est essentiel de faire appel à un expert immobilier pour déterminer la valeur du bien à vendre, compte tenu de ses spécificités liées au démembrement. Cette estimation permettra à la banque de calculer le montant du crédit relais.
- Solliciter plusieurs banques : il est recommandé de consulter plusieurs établissements bancaires pour trouver celui qui propose les meilleures conditions pour votre crédit relais. Certaines banques peuvent être plus réticentes à accorder un crédit relais pour un bien en démembrement, car la vente peut s’avérer plus complexe et prendre davantage de temps.
- Prévoir un délai de vente réaliste : lors de la souscription d’un crédit relais, il est important d’anticiper le délai nécessaire pour vendre le bien en démembrement. La banque fixera la durée du prêt en fonction de cette estimation, et il est préférable de ne pas être trop optimiste pour éviter les pénalités en cas de dépassement du délai.
Les précautions à prendre avant de souscrire un crédit relais
Avant de vous lancer dans l’obtention d’un crédit relais pour financer l’achat d’un nouveau bien immobilier avec la vente d’un bien en démembrement, voici quelques conseils :
- Anticipez les frais liés au crédit relais : comme tout prêt immobilier, le crédit relais engendre des frais (intérêts, garantie, frais de dossier) qu’il convient d’intégrer dans votre budget.
- Maintenez une marge de sécurité : prévoyez une marge financière suffisante pour faire face aux imprévus liés à la vente du bien en démembrement (baisse du prix, délai plus long que prévu).
- Soyez vigilant sur les clauses du contrat : assurez-vous que le contrat de crédit relais prévoit des conditions adaptées à votre situation, notamment en ce qui concerne le délai de vente du bien en démembrement et les éventuelles pénalités.
En suivant ces recommandations, vous mettrez toutes les chances de votre côté pour obtenir un crédit relais dans les meilleures conditions possibles, tout en tenant compte des spécificités liées à la vente d’un bien immobilier en démembrement.